Krankenversicherung: Bessere Informationen helfen bei der optimalen Wahl der Franchise

Die Argumentation ist einfach: Eine Erhöhung der Mindestfranchise stärkt die Eigenverantwortung der Patient*innen und reduziert die Prämien. Tatsächlich könnten so die Prämien leicht gesenkt werden. Werden aber dadurch auch die Gesundheitsausgaben reduziert? Es gibt Hinweise darauf, dass eine Erhöhung der Kostenbeteiligung die Inanspruchnahme der Gesundheitsversorgung verringern kann (1, 2). Jüngste Studien zeigen, dass sich dieser Rückgang sowohl auf unnötige als auch auf notwendige Behandlungen auswirkt (3-5). So kann beispielsweise vorkommen, dass Patient*innen mit Typ-2-Diabetes die Insulinbehandlung aufgrund der Kostenbeteiligung aufschieben. Dies kann langfristig schwerwiegende finanzielle und gesundheitliche Folgen für die Patient*innen und die Gesellschaft haben. Daher ist es wichtig zu überlegen, wie und wer am meisten von der Franchise-Erhöhung betroffen wäre.

Viele Personen mit niedriger Franchise sind älter, chronisch krank oder haben ein geringes Einkommen (6). Für chronisch Kranke bedeutet eine höhere Franchise, dass sie mehr aus eigener Tasche zahlen müssen, ohne dass die Gesundheitsausgaben wirklich gesenkt werden, da ihre Versorgung unerlässlich ist. Für die Gruppe der Geringverdienenden kann eine höhere Franchise bedeuten, dass sie auf notwendige Versorgung verzichten, um Kosten zu vermeiden, was auf lange Sicht zu schlechteren Gesundheitsergebnissen und höheren Kosten führen kann. In der Tat geben bereits jetzt 10 bis 20 Prozent der Schweizer Bevölkerung an, aus finanziellen Gründen auf medizinische Versorgung zu verzichten (7). Daher sollte man sich die Frage stellen, ob die vorgeschlagene Reform die Gesundheitsausgaben wirklich senken oder ob sie die derzeitige Situation eher noch verschlimmern würde.

Optimierung der Franchise hat viel Sparpotential

Aus gesundheitsökonomischer Sicht gibt es eine einfachere Option, wie die Gesundheitsausgaben gesenkt werden können, ohne dass dies auf Lasten von bereits benachteiligten Personengruppen geht: Die Wahl der richtigen Franchise bei der Grundversicherung. Die folgende Grafik zeigt, dass es für Erwachsene in der Schweiz nur zwei optimale Franchisen gibt: Bei Gesundheitsausgaben von bis zu 1900 Franken ist das eine Franchise von 2500 Franken, bei höheren Kosten ist die Minimalfranchise von 300 Franken am günstigsten. Die mittleren Franchisen – also zwischen 500 und 2000 Franken – machen aus ökonomischer Sicht wenig Sinn, da sie zu höheren Gesamtkosten für Prämien, Selbstbehalt und weiteren Zusatzzahlungen führen.

Trotzdem der klaren Faktenlage sind in der Schweiz noch immer rund 20 Prozent der erwachsenen Bevölkerung mit einer mittleren Franchise versichert. Wenn mehr Personen, deren Gesundheitsausgaben unter der Schwelle von 1900 Franken liegt, zur maximalen Franchise von 2500 Franken wechseln, kann dies eine grosse Sparwirkung haben. In diesem Fall hätten Personen, die von niedrigen Franchisen profitieren, keine negativen Folgen, und gesunde Personen könnten die Nachfrage nach unnötigen Behandlungen reduzieren, weil sie aus eigener Tasche zahlen müssen.

Warum optimieren Versicherte ihre Franchise nicht?

70 Prozent der Schweizer Bevölkerung hat ihre Krankenversicherung im letzten Jahr nicht gewechselt. Ein Grund dafür ist: Krankenversicherungen können komplex und schwer zu verstehen sein. Es überrascht nicht, dass etwa ein Drittel der Bevölkerung angibt, Schwierigkeiten zu haben, Informationen über die Krankenversicherung zu finden (10). Eine Möglichkeit, diese Hindernisse zu überwinden, ist die Bereitstellung personalisierter Informationen.

Personalisierte Informationen, insbesondere in grafischer Form, können der einzelnen Person helfen, bessere Entscheidungen zu treffen, indem sie die Informationen für die Entscheidungsfindung vereinfachen. Forschungsstudien haben gezeigt, dass die Bereitstellung von massgeschneiderten Informationen und Visualisierungen über Krankenversicherungskosten und -optionen die Wechselwahrscheinlichkeit erhöht und die Kosten senkt (11,12). In einem Laborexperiment trugen personalisierte Informationen dazu bei, die erwarteten Krankenversicherungskosten der Teilnehmer im Durchschnitt um mehr als 200 Punkte zu senken, was im Rahmen der Studie einer Einsparung von etwa 200 Schweizer Franken pro Jahr entsprach. Die Teilnehmenden, die am meisten profitierten, waren diejenigen, für die es eine Herausforderung war, Krankenversicherungen zu verstehen (13).

Investitionen in Entscheidungshilfen - wie zum Beispiel personalisierte Informationen - könnten dazu führen, dass sich mehr Menschen für optimale Versicherungsmodelle entscheiden und damit ihre Gesundheitskosten senken. Zudem kann dieser Ansatz Menschen motivieren, ihre Gesundheit besser zu managen, was wiederum zu Einsparungen führen kann. Im Gegensatz zur Erhöhung der Mindestfranchise schützt diese Herangehensweise benachteiligte Gruppen und ermöglicht es einzelnen Personen, Versicherungen zu wählen, die auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten sind.